목돈을 마련해야 하다 보면, 여기저기서 대출을 받아야 할 때가 있다. 대출을 할 때는 금리가 낮은 순으로, 또 한도가 높은 순으로 돈을 빌리는데 반대로 돈을 갚을 때는 어떤 순서로 갚아야 신용점수 관리 및 이자를 줄일 수 있는지에 대해 알아보자!
◈ 신용점수에 미치는 대출부터 갚는다.
가지고 있는 것만으로도 신용점수를 떨어뜨리는 대출이 있다. 신용점수는 대출 금리와 한도에 바로 연결되기 때문에 잘 관리해야 한다.
▣ 단기카드대출
단기카드대출이란 신용카드의 한도 내에서 현금을 빌리는 것을 말한다. 이는 일종의 신규대출로 간주되어 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있다. 특히 단기카드대출은 제2 금융권 대출로 분류되어 금리가 높고 위험도가 높은 대출로 간주된다. 따라서 단기카드대출을 자주 이용하거나 연체하는 경우 신용점수가 크게 하락할 수 있다. 따라서 단기카드대출을 먼저 갚아야 신용점수에 미치는 영향이 적다.
▣ 사금융 및 제2 금융권
◐ 사금융
사금융이란 법적으로 허가되지 않은 대출업체로, 불법적인 방법으로 고금리의 대출을 제공하는 업체를 말한다. 사금융은 신용조회를 하지 않기 때문에 신용점수에 직접적인 영향을 주지는 않는다. 하지만 사금융을 이용하면 불법적인 행위에 연루되거나, 과도한 이자 부담으로 인해 다른 대출을 상환하지 못하는 위험이 있다. 이 경우 신용점수에 악영향을 주기 때문에 제1 금융권 상품보다 먼저 갚아야 한다.
◐ 제2 금융권
제2 금융권은 은행법의 적용을 받지 않는 금융기관으로, 저축은행, 보험사, 카드사, 캐피털 등이 있다. 제2 금융권은 신용조회를 통해 신용점수를 확인하고, 대출을 승인하거나 거부한다. 제2 금융권의 대출은 신규대출로 간주되어 금리가 높고 위험도가 높은 대출로 간주된다. 따라서 제2 금융권의 대출을 자주 이용하거나 연체하는 경우 신용점수가 크게 하락할 수 있으므로 제2 금융권의 대출을 먼저 갚아야 신용점수에 미치는 영향이 적다.
▣ 자동차 할부금
자동차 할부금은 일반적으로 신용대출의 한 종류로, 개인의 신용도에 따라 대출 한도와 금리가 결정된다. 자동차 할부금을 이용하면 신규대출로 간주되어 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있다. 특히, 제2 금융권인 캐피탈이나 카드사의 자동차 할부금융은 금리가 높고 위험도가 높은 대출로 간주되어 신용점수에 더 큰 영향을 미칠 수 있다. 자동차 할부금은 지속적으로 금리가 오르기 때문에 자금이 생기면 빠르게 갚는 것이 신용점수 및 이자 절약에 좋다.
◈ 오래된 대출이나 잔금이 얼마 안 남은 대출부터 갚는다.
오래된 대출이나 잔금이 적은 대출은 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있기 때문에 우선적으로 상환하는 것이 좋다. 또한, 이자율이 높은 대출도 빠르게 상환하는 것이 유리하다. 이자율이 높을수록 상환할 금액이 많이 지기 때문이다. 만약 여러 건의 대출을 가지고 있다면, 대출의 종류와 원금, 이자율, 대출 기관 등을 정리하고 자신의 소득과 상환능력에 맞게 적정한 금액과 기간으로 상환 계획을 세우는 것이 좋다.
가지고 있는 대출 상품수를 줄이는 것만으로도 신용점수가 오르고 신용점수가 오르면 금리인하요구권을 신청할 수 있는데 이 경우 가지고 있는 다른 대출의 금리가 낮아질 수 있다.
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◈ 금리가 높은 대출부터 갚는다.
금리가 높은 대출부터 갚으면 매달 이자로 나가는 돈을 줄일 수 있고, 아낀 돈으로 다른 대출을 더 빨리 갚을 수 있다.
◈ 담보대출은 후순위로 갚는다.
담보대출은 대출을 받을 때 담보물을 제공하는 대출로, 담보물은 주택, 아파트, 자동차, 증권 등이 될 수 있다. 일반적으로 신용대출은 담보대출보다 금액이 적고 단기간으로 대출금리가 높다. 그렇게 때문에 신용대출과 담보대출이 같이 있다면 신용대출을 먼저 상환하는 것이 유리하다.
▣ 신용대출을 담보대출보다 먼저 갚아야 하는 이유
○ 신용대출은 담보대출보다 이자 부담이 크다. 예를 들어 1억 원의 신용대출을 연 4%의 금리로 5년간 상환한다면 총이자는 1,100만 원이다. 반면 1억 원의 담보대출을 연 3%의 금리로 5년간 상환한다면 총이자는 800만 원이다. 따라서 이자를 줄이기 위해서는 신용대출을 먼저 갚는 것이 좋다.
○ 신용대출은 담보대출보다 신용점수에 더 큰 영향을 준다. 신용대출은 부채 수준과 신용거래형태에 영향을 주는 요소로, 이 두 요소가 신용점수의 약 30%를 차지한다고 한다. 따라서 신용대출을 상환하면 부채비율이 낮아지고, 금융거래형태가 개선되어 신용점수가 올라간다.
○ 신용대출은 담보대출보다 추가 대출 여력이 줄어든다. DSR이 40%로 제한되는 대출규제가 있는데 연소득이 1,000만 원 일 경우 주택담보대출, 신용대출 등의 원금과 이자를 합산해 400만 원을 초과해 대출을 받는 게 불가능하다. 만약, 이미 다른 대출이 있는 상황에서 새로 대출받으려면 규제가 적용이 된다. 따라서 추가 대출 여력을 확보하기 위해서는 신용대출을 줄이는 것이 좋다.
이상으로 신용점수 관리하는 대출 상환 방법(대출 이자 줄이는 법)에 대해 알아보았다. 신용점수는 개인의 금융생활에 많은 영향을 미치므로, 항상 관리하고 개선하는 노력이 필요하다. 위의 팁이 여러분의 신용점수에 많은 도움이 되었으면 좋겠다.